Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) thường được biết đến như một cách để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe bằng đô la trước thuế. Điều mà nhiều người có thể không biết là HSA còn có nhiều tác dụng hơn thế, đặc biệt khi chúng không được sử dụng cho chi phí y tế. Bởi vì hầu hết HSA có thể được cuộn lại từ năm này sang năm khác, những tài khoản đó có thể tăng trưởng giống như bất kỳ tài khoản đầu tư nào. Và khi những người nắm giữ HSA sắp nghỉ hưu, có thể họ sẽ tìm thấy những khoản tiền đáng kể không còn kèm theo nhiều yêu cầu chi tiêu y tế nữa. Từ tất cả các lợi thế về thuế đến tiềm năng thu nhập, có một số cách để sử dụng HSA để tiết kiệm hưu trí.
Sử dụng lợi thế về thuế HSA để tiết kiệm hưu trí
Trong khi hầu hết người tiêu dùng xem HSA như một cách miễn thuế để bù đắp chi phí được khấu trừ cao, đó chỉ là một trong những ba lợi thế về thuế những kế hoạch này có. Ưu điểm đầu tiên mà hầu hết mọi người đều biết là số tiền dùng để tài trợ cho HSA thực sự làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó. Vì vậy, nếu 7,000 đô la được đưa vào HSA, thì thuế thu nhập phải trả sẽ giảm theo con số đó - 7,000 đô la.
Lợi thế về thuế thứ hai với HSA là số tiền đầu tư thông qua kế hoạch có thể tăng trưởng giống như bất kỳ tài khoản đầu tư nào khác. Mặc dù thu nhập kiếm được từ các khoản đầu tư này không được miễn thuế nhưng được hoãn thuế. Nói cách khác, nếu HSA tăng lên và bị loại bỏ khi nghỉ hưu, thuế trả cho thu nhập đầu tư sẽ dựa trên thu nhập của chủ tài khoản tại thời điểm rút tiền.
Ưu điểm thứ ba về thuế là việc rút tiền từ HSA được miễn thuế, ngay cả khi có thu nhập từ đầu tư, miễn là số tiền rút ra được sử dụng để thanh toán chi phí y tế. Ba điều này kết hợp lại tạo thành lợi thế về thuế gấp ba lần của HSA.
Đóng góp tối đa giúp tiết kiệm hưu trí
Không cần phải nói, với tất cả các lợi ích về thuế đã được đề cập, bất kỳ ai có HSA nên cân nhắc việc đóng góp số tiền tối đa cho HSA của bạn. Khi chi phí bảo hiểm y tế tiếp tục tăng vọt, việc đáp ứng các khoản khấu trừ ngày càng khó khăn hơn mỗi năm. Bằng cách đóng góp tối đa, hầu hết người tiêu dùng có thể trang trải chi phí cho các khoản khấu trừ cao chỉ thông qua HSA của họ. Tuy nhiên, nếu số tiền này không được sử dụng cho chi phí y tế trong một năm nhất định thì cơ hội chuyển đổi từ HSA thậm chí còn có ý nghĩa hơn vì nó có thể được sử dụng để tiết kiệm hưu trí. Hãy nghĩ về HSA giống như kế hoạch 401(k). Mỗi năm, bạn nên đầu tư càng nhiều càng tốt vào quỹ 401(k) và điều này cũng đúng với HSA. Trên thực tế, một số người cho rằng HSA là thậm chí còn có giá trị hơn hơn 401(k).
Đầu tư tài sản HSA để tiết kiệm hưu trí
Cũng giống như bất kỳ tài khoản nào khác được thiết kế để trang trải chi phí khi nghỉ hưu, người tiêu dùng nên cân nhắc đầu tư một phần tài sản HSA theo cách phù hợp với các kế hoạch nghỉ hưu khác. Nếu bạn làm việc với một cố vấn tài chính, bạn nên xem xét cách sử dụng tốt nhất quỹ HSA để đầu tư, mặc dù chỉ khi còn tiền sau chi phí y tế hàng năm. Bằng cách hiểu cách đầu tư tiền vào HSA, người tiêu dùng có thể đảm bảo HSA của họ hoạt động với chiến lược nghỉ hưu tổng thể.
Quỹ HSA có thể được đầu tư vào các công cụ tài chính khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Các lựa chọn đầu tư này mang lại cơ hội phát triển trong dài hạn, cho phép quỹ HSA của bạn trợ giúp trong tương lai. Nhận thức được các lựa chọn này và lợi nhuận tiềm năng của chúng là cách tốt nhất để đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt trong HSA của bạn.
Lập kế hoạch cho các chi phí phi y tế khi nghỉ hưu
Một lợi thế đáng kể của HSA là sau 65 tuổi, quỹ HSA có thể được sử dụng cho các chi phí phi y tế không bị phạt. Trong khi các khoản rút tiền không đủ điều kiện phải chịu thuế thu nhập thông thường, việc không bị phạt sau khi bạn bước sang tuổi 65 khiến HSA trở thành một công cụ đa năng để bổ sung thu nhập hưu trí. Điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn dưới 65 tuổi và thực hiện các khoản rút tiền không liên quan đến y tế, áp dụng mức phạt 20%, cùng với thuế thu nhập thông thường.
Việc kết hợp HSA vào kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi sự hiểu biết thấu đáo về những lợi thế và cân nhắc độc đáo của chúng. Bằng cách tận dụng chiến lược quỹ HSA cho nhu cầu sức khỏe và hưu trí, các cá nhân có thể tăng cường an ninh tài chính trong những năm nghỉ hưu.
