Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) thường được biết đến như một cách để chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe bằng tiền trước thuế. Điều mà nhiều người có thể không biết là HSA còn hơn thế nữa, đặc biệt là khi chúng không được sử dụng cho chi phí y tế. Vì hầu hết các tài khoản HSA có thể được chuyển tiếp từ năm này sang năm khác, nên các tài khoản này có thể tăng trưởng giống như bất kỳ tài khoản đầu tư nào. Và khi người sở hữu HSA đến gần tuổi nghỉ hưu, họ có thể tìm thấy một khoản tiền đáng kể mà không còn phải đáp ứng nhiều yêu cầu chi tiêu y tế nữa. Từ tất cả các lợi thế về thuế đến tiềm năng sinh lời, có rất nhiều cách để sử dụng HSA cho việc tiết kiệm hưu trí.
Sử dụng lợi thế về thuế HSA để tiết kiệm hưu trí
Trong khi hầu hết người tiêu dùng coi HSA là một cách miễn thuế để bù đắp các chi phí được khấu trừ cao, đó chỉ là một trong ba lợi ích về thuế mà các kế hoạch này mang lại. Lợi ích đầu tiên, mà hầu hết mọi người đều biết, là số tiền được sử dụng để tài trợ cho HSA thực sự làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó. Vì vậy, nếu 7,000 đô la được đưa vào HSA, thì thuế thu nhập phải trả sẽ giảm đi con số đó - 7,000 đô la.
Lợi thế về thuế thứ hai với HSA là số tiền đầu tư thông qua kế hoạch có thể tăng trưởng giống như bất kỳ tài khoản đầu tư nào khác. Mặc dù thu nhập kiếm được từ các khoản đầu tư này không được miễn thuế nhưng được hoãn thuế. Nói cách khác, nếu HSA tăng lên và bị loại bỏ khi nghỉ hưu, thuế trả cho thu nhập đầu tư sẽ dựa trên thu nhập của chủ tài khoản tại thời điểm rút tiền.
Ưu điểm thứ ba về thuế là việc rút tiền từ HSA được miễn thuế, ngay cả khi có thu nhập từ đầu tư, miễn là số tiền rút ra được sử dụng để thanh toán chi phí y tế. Ba điều này kết hợp lại tạo thành lợi thế về thuế gấp ba lần của HSA.
Đóng góp tối đa giúp tiết kiệm hưu trí
Không cần phải nói, với tất cả những lợi ích về thuế đã được đề cập, bất cứ ai có tài khoản HSA đều nên cân nhắc đóng góp số tiền tối đa vào tài khoản HSA của mình. Khi chi phí bảo hiểm y tế tiếp tục tăng vọt, việc đáp ứng các khoản khấu trừ ngày càng khó khăn hơn mỗi năm. Bằng cách đóng góp số tiền tối đa, hầu hết người tiêu dùng có thể trang trải chi phí cho các khoản khấu trừ cao chỉ đơn giản thông qua tài khoản HSA của họ. Tuy nhiên, nếu số tiền đó không được sử dụng cho chi phí y tế trong một năm nhất định, thì cơ hội chuyển đổi từ tài khoản HSA thậm chí còn có ý nghĩa hơn vì nó có thể được sử dụng để tiết kiệm cho hưu trí. Hãy nghĩ về tài khoản HSA giống như một kế hoạch 401(k). Mỗi năm, việc đóng góp càng nhiều càng tốt vào 401(k) là điều khôn ngoan, và điều tương tự cũng đúng với tài khoản HSA. Trên thực tế, một số người cho rằng tài khoản HSA thậm chí còn có giá trị hơn cả 401(k).
Đầu tư tài sản HSA để tiết kiệm hưu trí
Cũng giống như bất kỳ tài khoản nào khác được thiết kế để trang trải chi phí khi nghỉ hưu, người tiêu dùng nên cân nhắc đầu tư một phần tài sản HSA theo cách phù hợp với các kế hoạch nghỉ hưu khác. Nếu bạn làm việc với một cố vấn tài chính, bạn nên xem xét cách sử dụng tốt nhất quỹ HSA để đầu tư, mặc dù chỉ khi còn tiền sau chi phí y tế hàng năm. Bằng cách hiểu cách đầu tư tiền vào HSA, người tiêu dùng có thể đảm bảo HSA của họ hoạt động với chiến lược nghỉ hưu tổng thể.
Tiền trong tài khoản HSA có thể được đầu tư vào nhiều công cụ tài chính khác nhau , bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch chứng khoán (ETF). Những lựa chọn đầu tư này mang lại cơ hội tăng trưởng dài hạn, giúp tiền trong tài khoản HSA của bạn có ích trong tương lai. Hiểu rõ các lựa chọn này và lợi nhuận tiềm năng của chúng là cách tốt nhất để đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt trong tài khoản HSA của bạn.
Lập kế hoạch cho các chi phí phi y tế khi nghỉ hưu
Một lợi thế đáng kể của tài khoản tiết kiệm y tế (HSA) là sau tuổi 65, tiền trong HSA có thể được sử dụng cho các chi phí không liên quan đến y tế mà không bị phạt . Mặc dù các khoản rút tiền không đủ điều kiện sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường, nhưng việc không bị phạt sau khi bạn tròn 65 tuổi khiến HSA trở thành một công cụ linh hoạt để bổ sung thu nhập hưu trí. Điều quan trọng cần lưu ý là nếu bạn dưới 65 tuổi và thực hiện các khoản rút tiền không liên quan đến y tế, bạn sẽ bị phạt 20% , cùng với thuế thu nhập thông thường.
Việc kết hợp HSA vào kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi sự hiểu biết thấu đáo về những lợi thế và cân nhắc độc đáo của chúng. Bằng cách tận dụng chiến lược quỹ HSA cho nhu cầu sức khỏe và hưu trí, các cá nhân có thể tăng cường an ninh tài chính trong những năm nghỉ hưu.
